导航菜单

银行急了!提前还房贷,交补偿金

就在全国人民都将目光聚焦在佩洛西的身上时,还有另外一件大事值得我们普通人关注,尤其是房奴们。
 
  那就是:房贷不是你们想提前还就能提前还了,想还可以,请交补偿金。
 
  1   8月1日,交通银行发布公告显示,自从今年11月起,该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准。收取具体以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。
 
  从交通银行这个政策描述看,这并非是一个新政,只是对之期的政策进行调整。
 
  调整前的收费标准如下:
 
  一、部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次,从第二次开始,收取部分提前还款补偿金,补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。
 
  二、全部提前还款补偿金(只适用于普通贷款,不适用于循环贷款)。对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1%:(一)贷款期限2年(含)以上5年(含)以下,1年内全部提前还款;(二)贷款期限5年以上,3年内全部提前还款。
 
  调整后的收费标准如下:
 
  统一为提前还款本金金额的1%,就不再区分各种年限了。当然各地分行自己有自己的补偿金优惠减免权限。
 
  总而言之一句话,想提前还房贷,你最好考虑清楚,考虑清楚了就直接交“罚款”。
 
  暴哥了解了一下其他几大国有银行的政策,虽各有差异,但都有补偿金这一说法:
 
  建设银行:贷款不满一年提前还款,收取提前还款额的百分之三。贷款一年到两年提前还款,收取提前还款额的百分之二。贷款两年到三年提前还款,收取提前还款额的百分之一,三年以上不罚息。
 
  农业银行:贷款不满一年提前还款,按照本金乘以月利率的方式收取,月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数。贷款满一年后提前还款,只要之前没有任何提前还款记录,则不收取违约金。如已采取过提前还款的,一年之后再申请者,也不收取违约金。
 
  工商银行:贷款不满一年提前还款,收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款,则不收取任何违约金。
 
  中国银行:贷款不满一年提前还款,收取不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)。贷款满一年后提前还款,则不收取违约金。
 
  相比而言,交通银行调整后,这个收费就更多了。或许交通银行开了这个头后,会有更多的银行同步跟进调整普通居民提前偿还个贷的补偿金。
 
  但不知是什么原因,交行昨天下午突然删掉了这则公告。
 
  2为什么银行会突然收紧这个政策?
 
  这是银行从自己的利益考虑出发,做出的调整。银行作为商业主体,除了满足国家宏观调控的需求和政策外,最重要的是在保证资金安全的情况下,最大限度地赚取利润。
 
  银行利润最重要的来源是息差,也就是将低利率吸收的存款再高价放贷出去,贷款的利息收入与存款的利息成本之差就是银行的利润。
 
  从这个逻辑看,放出去的贷款越多,银行的收入也就越多。
 
  相比于任何其他贷款,个人贷款是坏账率最低,收益率相对最高的业务,是任何一家商业银行的金饭碗,是其重要收入来源。尤其是个贷里面的房贷,绝对的银行优质业务,在六大行里面占比高达三分之一。
 
  
 
  2021年各大上市银行的房贷占比
 
  当然,并非所有银行对于房贷业务可以无限制地做下去。国家为了资金安全以及避免各个银行恶性争抢客户,都直接指定了一个房贷的总额度。
 
  在过去房地产行业景气的时候,居民都抢着买房,房贷业务十分火爆,每家银行基本都是贷款额度不够,所以经常出现居民在年底办理房贷的时候需要排队,或者需要更长的放款时间。
 
  因此,过去银行对于客户提前还房贷也就不会加以限制,罚息的情况很少见。
 
  现在,时代变了!
 
  随着经济环境的不景气,买房子的人越来越少了。2022年上半年全国商品房累计销售面积同比下降22.2%,商品房累计销售额同比下降28.9%。
 
  整个上半年趋势上也是直线下滑,一个月不如一个月。
 
  
 
  不仅贷款的人变少了,还上演了提前还贷潮。
 
  今年2月,居民中长期贷款减少459亿元,同比多减4572亿。这是自2007年有数据以来,中国居民中长贷首次出现负增长。这意味着,贷款金额已经低于还款的了。
 
  
 
  随着央行货币的不断宽松,5、6月份的情况有点改善,整体看依然很低迷,和去年同比依然是负增长。
 
  
 
  虽然从房贷群体总数上看,提前还房贷的人只是少数,但是如果经济继续低迷,恐慌情绪蔓延,更多人会加入到提前还房贷的队伍中来。
 
  这对银行利润来说影响太大了,相当于捧在手里的金饭碗在变小。开始着急了的银行不得不通过提高提前还款的成本,来遏制当前房贷早偿较多的问题。
 
  后续,必然会有更多银行跟进。
 
    2过去,我们是拼了命从银行借钱,生怕自己比别人借的少。为何一夜之间,银行提前还贷款的人比要贷款的人多?
 
  第一,经济的大环境变了。
 
  过去我们GDP8%、6%的增长是常态,如今4%的增长都变得不确定了,经济增长慢了,自然我们个人的收入就减少。不仅仅只是收入减少,工作的稳定性也在降低,裁员、毕业的人在增加,重新就业变得很困难。基于对未来的悲观预期,以前拼命攒钱买一套、二套、三套,现在就只能考虑提前还掉贷款,以免出现突发情况导致自己的房子变成法拍房,同时也降低自己的杠杆率来减少生活压力。
 
  第二,高高站岗的业主,不满意了。
 
  过去二年,拼命抢房的人正好撞在楼市调控的“枪口”上,不但房价抢在高点,贷款的成本也是历史高位。随着房地产遇冷,为了鼓励买房,更多的刺激政策出来后,现在的贷款利率相比于之前更是大幅降低。
 
  从去年9月利率高点至今按揭利率连续10个月下调,首套房、二套房累计下调幅度分别为139BP、93BP。
 
  
 
  别小看这100个BP,同样的一套房,同样的价格和100万贷款,一个月月供随随便便就少个600百块,一年就是7000多,30年就是22万。
 
  啥也没干就多花了22万,是你,你也心有不平。于是,买“贵”了的房奴动了提前还贷的念头。
 
  第三,投资收益,跑不赢房贷了。
 
  几年前,互联网金融火爆的时候理财动辄10%以上的收益率,隐性刚兑的信托产品也在7%-8%,银行理财收益率普遍在5%以上,甚至连余额宝这样灵活的货基类产品,收益率也在4%左右。但凡有点闲钱理个财,收益率随随便便跑赢贷款利率,这简直就是薅银行的羊毛。
 
  胆子大的更是发家致富。
 
  别说已经跑路清退的P2P,今年股市开年一片“绿油油”,不仅基金净值也大幅下跌,就连之前广受欢迎的银行理财也跌破净值,更别说收益率。运气不好的,存在河南村镇银行,连本金都保不住。所以想要跑赢房贷利率已经变成一件非常吃力的事情。
 
  一些被伤透了心的投资者,也逐渐成为提前还贷的主力。
 
  多种因素叠加让当下的贷款买房的人越来越少,提前还贷反而在快速增加。
 
  4要不要提前还房贷?
 
  暴哥觉得这是一个很主观的问题,因人而异。
 
  诚然,钱无时无刻都在贬值,30年期房贷是普通人一辈子能从银行借到的最便宜、最长期,也是最大额的一笔资金,无数有钱人还在想尽一切办法从银行搞到贷款。
 
  但,你依然是你。
 
  如果你手里有足够的多的闲钱,又没有更好的投资理财的渠道和方式,喜欢在股市、基金和其他理财市场瞎搞,且收益率又不能覆盖你的贷款利率,那就赶紧还吧。
 
  如果你对未来的收入充满了确定性,自己在投资理财方面又确实有一手,那就没必要提前还。毕竟银行的这房贷,是你能拿到的最便宜的资金。
 
  但,无论你还,还是不还,提前还多少,请记得给自己留有余地。一定要保证自己手上有足够多的闲钱来应对未来的不确定性,比如失业,看病,小孩的教育以及生活支出。
 
  提前还房贷不是时尚和潮流,我们没必要必须追随!

水库论坛微信社群平台汇集各城市投资大咖,本圈是房产多军众多资深大佬坐镇 ,主要投资城市:重庆、上海 、杭州 、苏州 、杭州、北京、 深圳、 广州  、武汉、 南京、 沈阳、郑州、成都等, 房友自由交流各地投资心得 ,帮助小白解疑释惑, 定期交流楼盘信息及贷款信用卡等申请指南 。 铸造资产长城。抵御纸币通胀 ,集 体智慧打造一个有思想的财富管理交流平台。各省会城市均有群。

水库微信大群:目前是从1群到59群。 1群又称元老院。主要是水库元老在里面。目前可有名额的可免费加入的只有59群。大群免费,原则上每个人只能加一个大群。已经在水库 各大群的,请不要再次加群,以节省群资源。

水库a8群需要验资,净资产达到1千万以上方可入群。 

水库信用贷信用卡交流群:交流各种信用贷信用卡大额申请技巧,使用技巧,撸羊毛实战凑首付技巧。

需要入群的朋友请微信搜索:689574 添加,验证语:入群