从小数点揭示的财富信息 #2230
 

原文注：这是2011.11.18和篱笆网空军领袖“落袋为安”的一个吵架贴。引用至此处。

近期的多空争辩，和落袋为安1111先生在篱笆网上争论。

http://bbs.liba.com/t_507_6850819_1.htm

落袋提出了二个非常尖锐的问题，得意洋洋，自以为大获全胜。

落袋先生的问题是：“1）你的资产负债率是多少，2）你的房产占比率是多少”。你让我怎么回答呢，我无法回答。俺只能掩面而逃。

落袋先生乘胜追击，说我都不问你具体数字，那涉及到个人隐私。我只需要问你“占比率”。只要一个小数点数字，这总可以回答了吧。你答不出，你就是吹牛皮。

我要告诉你，这可是真不能回答的。



在第73楼，落袋为安先生自己做了一个示范，告诉我们，他的负债占总资产1.17%，房产占总资产60%。

俗话说，福尔摩斯看见华生医生裤子上一个小白点，就知道他南美矿业的投资失败。让我们试试，从这二个小数点中，挖据出足够的信息。


一）结论

 

以上是仅仅凭这二个小数点，就可以推算出来的。

二）推算


好了，现在让我们具体展开推衍过程。首先，让我们来看这个负债率1.17%。

众所周知，在中国，借钱是极端困难的是，简略地排一下，我们一共只有五种借钱渠道：

1）房贷
2）房贷公积金
3）车贷
4）信用卡
5）私人借贷

在我们这个例子中，一般估算“落袋为安1111”先生，总资产在200~500W之间。作为一个有房子的上海人，一般资产不会低于200W。而他的谈吐和心态，资产也不象高过千万。

所以，在这样的情况下，落袋总资产的1.17%，就是一个几万元的数量级。



在这个级别内，我们可以依次排除掉1，3，4，5。首先，如果你是借商业贷款，或者民间信贷的话，几万元平白多一桩事，还不如还掉还清。其次，如果你没有房贷的话，更不可能去借车贷了。不如全款付清。

而对于信用卡借款，几万元这个数量级又太大了。对于普通老百姓是很难想象的。

所以结论很清楚，借的是住房公积金贷款，反正不借白不借。



进而，第二步，我们这里有一个很奇妙的数字1.17%。众所周知，人脑的自由心算，其实只能处理二位有效数字。譬如17*23，大部分人就得按计算器了。而如果牵涉到除法，更是双眼白瞪。

在落袋的这个例子里，他给出的是3位有效数字除法结果。那么结论只有一样，那就是除法很简单。简单地说，只有二种可能。

1）300万资产，35000贷款，比例1.17%。
2）600万资产，70000贷款，比例1.17%。

其中，17是一个很敏感的数字，学数学的人一看就知道是50除以3。 



针对落袋的个人资产分析，我们有理由认为，他的总资产不可能有600W，而300W更合理一些。

所以这样一来，整体的脉络也很清楚了。总资产300W，房产占六成180W，负债35000元公积金。



第三步，我们再来看，人在什么样的情况下，会欠35000元公积金。

如果这部分的债款，占你的总资产比例已经微乎其微，才1.17%多一点，而你完全不急着还。说明这部分资产是以“月供—年冲”状态自然归还着。

而你这35000元，还款周期只到半途。所以结论就很明显了，你贷的当初，是贷100000元公积金。



众所周知，上海的公积金流程，经过了几次调整。从最初的2002年，可以贷10万。到2005年可以贷20万，到2007年可以贷30万，到2009年可以贷40万。

而以落袋的行事流程，公积金不贷白不贷，一次性贷足也只有100000。可以推算出，他是在2003年买的房子。


再进一步的计算，我们甚至还可以算出，他的公积金贷款，已贷了8年5个月。

为什么，因为如果是2003年左右购买的房子，那么落袋的年纪就很小，刚出道或者还在读书的样子。主贷人一般是落袋的父亲母亲。

对于老人家来说，公积金是有长期积累的。虽然过去的工资很低，但二三十年的工龄累加起来，普遍的每人也有一二万的公积金节余。

当2003年落袋家里买房子的时候，贷款十万，应该是用公积金余额冲掉一部分的。也就是说，实际贷款金额，也就是75000元。



而落袋今天还需要买房子，换房子，说明他家当年的住房条件不是太好。购房之后要继续换房。所以落袋一般购买的不会是一次到位的郊区新房，而最有可能的是棉纺新村，宜川新村之类的二室居。

在这样的情况下，公积金购买五年以上次新房，就不可以贷款30年，而最多只能贷15年。假设最开始本金75000元，现在还剩35000元，拿张银行对照表或者Excel简单算一下，就知道落袋贷款一共已过了8.5年左右。确切的购房时间是2003年6月。


第四步，按前文推算落袋的房产价值在180W左右。而他的购房时间在2003年中。假设不太笋也不太斩冲头，那么房子在这些年内，一般该涨了6倍左右。

也就是落袋现在居住的房子，在2003年买入时，价值30万。这个估算，和他的“公积金贷款10万元”也是相匹配的。

按照2003年当时房价，并结合落袋“当时改善住房，现在还要改善住房”来看，我们估算他最有可能购买的房型，是二室户或者小二室一厅。同时，在落袋的潜意识里，他是绝对不认为他这个95年的小破房子，也能值3W一平米的。所以他的180W房子，总面积肯定超过60。

我们一般估算，落袋的房子，面积在76平米左右，不上不下。小孩子长大了要成家结婚，老二口家里面不够住了。

换算成单价，2003年时在4000元/m左右。按照当年名都新城3500的价格，考虑到落袋买的又是二手房，他应该更靠近中环以内。落袋并不赞美浦东，所以他的方向应该在西南或者西北。如果是西南，或许到南方商城，钦州路龙茗路一带。如果是西北，可能靠近岚皋路沪太路一带。此处需要进一步的信息。



第五步，我们可以推算出，落袋绝对不是公务员。至少不是每月公积金五六千的那种。

为什么，因为落袋现住的房子是他爸的。而落袋一直叫嚣着他还有房票，说明房产证上没有他的名字，也没有他的贷款记录。

但是，子女的公积金，是可以辅助冲还贷的。



如果落袋本身的公积金非常高，高到三四千，五六千的样子，那么，他很快会积累到四五万的公积金。即使是一开始不懂，后来也会想办法想到用子女的公积金，冲还父母的公积金房贷多省利息。

而落袋只想把贷款按月还掉。说明他的公积金月缴额，和总留存额，也不是太大的数字，换言之，落袋的工资福利不高。

对于落袋的收入，我们还有更好的估算。按照老牌人士的作风，如果2003年他们家买30万出头的房子，要借10万公积金。那肯定是说，凑满了装修和必需生活款，家里真是一分钱也没剩了。否则老派的家长，必然不同意贷款。

这样算下来，2003年落袋家现金口袋，可以估算为0。而今天落袋的货币性资产，包括存款，定期，股票，按说法有40%折合120W左右。

这个120万，的确是落袋全家，在最近的八年之中，含辛茹苦，一年一年省出来的。积水成滴，一口一分地积累。

粗略地估算，以落袋父亲10年前，终身积蓄20W的样子，仅仅是一个社会底层的老派工人。这样的人，在最近十年也不会发大财。最多温饱然后积累少量的积蓄。

我们可以认为，这120W家庭总积蓄中，有100W是落袋自己一个人攒的。

再考虑到在人的职业生涯中，前低后高，毕业前几年除去生活费，几乎一无所留。而只有到30岁左右，成为公司骨干之后，才能有稳定的留存。落袋又是单身者，开销更少一点。

所以我们对落袋的估算，在年收入22万左右。每年勒紧裤腰带可以存15W。


三）结语


分析到此为止，就告一段落。接下来，我们试图用望远镜，对“落袋为安1111”先生未来的命运，做一个大胆粗略的预测。

落袋目前的现金股票，在120W左右。他是首套购房，可以购买的房产价值在350W左右。一般而言，他目前是和父母一起住76平米的宜川新村类老公房，一旦结婚，是肯定要搬出去的。

这样，落袋为安先生所需要的房产面积，在120平米左右。折合的单价为30000/m。贷款200万，月供约10000元出头。虽然紧了点，但以落袋为安先生“每年存15W”的大无畏精神，其实是一点困难也没有的。

许多时候，作为空军代表，空方仅仅是嘴巴上叫得凶。真要买房，个个都凑得出钱的。所以多军对于购买力，实在是一点也不担心。



其次呢，我告诉你，“个人负债率”信息，真的是一点也不能告诉别人的。这几个数据其实是互相影响的，内行看门道，只要你说出一二个精确的数据，我们就能顺藤摸瓜，最终连你爸你妈干什么工作的，都能算出来。连你爸你妈哪一年在什么地方初吻的，都能推算出一二。

前二天看小说《三体2----黑暗森林》。我们的宇宙，就宛如黑暗森林中，无知者在那里大叫大嚷。懂行的人则嗫声嗫气，一点信息也不敢透露出来。


（欧神，2011年11月18日午）