《西安金融》 ２０ ０ ３年第７ 期对欠发达地区开展生源地助学贷款的思考李中坚刘莉王娟随着我国高等教育体制的不断改革． 高等教育投资主体发生了变化， 助学贷款应运而生。 从１９ ９ ９ 年我国发放第一笔助学贷款到２０ ０ ０ 年各商业银行正式开办助学贷款． 助学贷款在促进我国教育事业的改革与发展， 加快人才培养， 拓展商业银行的服务领域， 增强竞争力和减弱贷款风险等方面发挥了极其重要的作用。 生源地助学贷款是由学生原籍所在地商业银行直接将贷款发放给学生家庭， 帮助在校学生完成学业的一种助学贷款新模式。 近几年来， 生源地助学贷款通过在全国部分省市的试运行． 显示出了一定的优越性和生命力， 尤其对于解决欠发达地区贫困学生的学业具有极其重要的意义， 但在开展过程中也暴露出了一些问题。 现就武威市开展助学贷款的情况， 以及存在的问题作一些探讨。一、 开展生源地助学贷款的可行性１、 国家政策倾斜。 为金融助学提供市场。 随着国家对教育投入力度的加大． 适龄青少年接受基础教育的普及面扩大． 特别是国家通过实施希望工程鼓励民间办学、 扩大招生等多种形式， 努力提高青少年入、 升学率， 更多的农村及欠发达地区的学生有条件进入高等学府进行深造， 无疑将有更多的助学贷款需求增大。

同时， 高等院校每年以１５—２０ ％的速度扩招． 升学有困难的家庭也呈迅速上升趋势。 助学贷款成了许多困难家庭期盼的供子女上学的“救命钱” 。 以武威市民勤县为例， １９ ９ ８ 年， 全县高考录取人数４ ７ ２人． ２０ ０ ０ 年达到１２０ ０ 人， ２０ ０ ２年突破１７ ０ ０ 人， 其中绝大部分录取学生来自农村。 其家庭根本无力负担学生每年１万元左右的学杂费用， 贷款成了它们无奈之下的首要选择。 还有一些城镇下岗失业职工家庭， 也无力供子女上学， 助学贷款无疑将能解决他们的燃眉之急。２、 国民对教育的重视程度越来越高， 出现新的融资需求。 无论城市还是乡村， 越来越多的人们已经充分认识到了教育的重要性， 下决心要让孩子念好书、 上好学。 与此同时，随着我国计划生育国策的实施． 优生优育的观念逐步深入人心， 更多的父母可以拿出更多的时间、 精力来关心和重视子女的教育问题。 他们千方百计为子女创造良好的学习环境，使青少年接受教育的程度普遍提高。 支出的教育费用随之增加． 为助学贷款的发展开辟了途径。３、 收入增加， 为助学贷款提供了保障。 近年来， 国家实施西部大开发政策， 我市大力调整农业产业结构， 想方设法狠抓再就业工程． 城镇居民、 农民收入逐年增加， 贷款承受能力也相应得到提高． 一定程度上降低了商业银行的信贷风险。

商业银行可根据学生家庭资产状况、 收入状况合理确定贷款期限和贷款额度。４ 、 农村信用社开展生源地助学贷款有一定的优越性。 农村信用社点多面广， 人熟地熟情况熟， 对贫困学生家庭收入、资信状况， 了如指掌， 和国有商业银行相比， 在开发助学贷款方面具有一定的优势。 其次农村信用社通过开展小额信用贷款业务． 已经建立了一套完整的农户信用档案， 这样在助学贷款的发放、 管理和信贷风险的防范上会有比较大的优势。二、 发放生源地助学贷款存在的困难和问题１、 政策的矛盾性从根本上制约了助学贷款业务的发展。众所周知． 助学贷款是由国家实施的政策性贷款， 目的是为了从根本上解决贫困学生的学业问题。 不以盈利为目的， 而商业银行是现代金融企业． 让其经营与信贷资产效益性相悖的政策性贷款， 这就与现代金融企业的经营管理原则相矛盾， 导致各金融机构大都对助学贷款业务持消极态度。２、 客户主体与贷款条件的矛盾让助学贷款可望不可及。目前， 我市还有许多贫困地区，这些地区的农、 牧民亦或刚刚解决温饱尽可能地多贷款， 亦或还生活在贫困线以下， 根本没有能力支付子女高额的学杂费用． 只得求助于银行。 而银行作为现代企业，为防范贷款风险， 均实现贷款责任制， 在贷款方式上必须采用抵押、 担保方式． 而这些贫困家庭又很难提供足够的抵押物． 办理担保贷款又没有担保人和单位， 二者之间的矛盾． 使得急需贷款帮助的贫困生欲贷无门。

３、 贷款手续烦琐， 时间跨度大，收费高。 因为目前的助学贷款发放大多采用小额抵押贷款方式。 要求担保人必须是具有固定收入的机关、 企事业单位的家长尽可能地多贷款， 还要进行公证， 对财产抵押必须进行评估、 登记及公证。 不仅手续烦琐， 而且时间跨度大， 收费高。 这对于许多贫困家庭来说， 根本不可能做到， 只能望贷兴叹。４ 、 商业银行可用资金不足难以满足助学贷款的需求。 由于高教体制的改革， 越来越多的人有了上大学的机会， 但许多欠发达地区， 由于各种因素制约， 收入增长缓慢， 高校居高不下的收费使助学贷款的需求相当大， 而金融机构有限的资金难以顾及属于中长期投资的助学贷款。５、 信用问题。 截止目前， 我国尚未建立一套完整的个人征信体系， 对个人信用管理仍没有一套行之有效的社会监督和规范办法。 信用问题是金融机构发放贷款的最敏感问题。尤其是对于欠发达地区， 对于广大农村的贫困家庭， 在没有抵押物， 没有担保人的情况下， 诚信显得尤为重要。万方数据