２００７０７对我国离婚夫妻按揭贷款住房分割之探析温美芬（江西理工大学应用科学学院人文科学系江西南昌341000）我国的按揭贷款住房的所有权归属存在争议，由此也引发了现实生活中离婚夫妻对按揭贷款住房分割的纠纷。本文试图从界定按揭贷款住房所有权归属出发，进而从形式公正和实质公平两方来剖析夫妻在不同情形下取得的按揭房屋在离婚时应如何分割。关键词按揭贷款住房夫妻财产形式公正实质公平中图分类号：D923.2文献标识号：A文章编号：1009-0592（2007）-211-02我国现行的夫妻财产制度可分为夫妻法定共同财产制、夫妻法定个人特有财产制和夫妻约定财产制。根据夫妻关系存续期间的夫妻财产制关系可以划分夫妻在离婚时的财产归属，而房屋作为个人极为重要的生活资料历来是夫妻财产划分时争议的焦点。随着商业信贷制度的发展，为了满足购房消费者的需求，近年来我国各大商业银行引进了新型的个人住房融资方式即按揭贷款购房，此种制度是使得购房消费者、房产商及银行都受益的一种融资方式。但是，由于按揭制度的特殊设计可能导致房屋产权在是否为夫妻共同财产或个人财产方面出现一些争议，因此探讨我国离婚夫妻按揭贷款住房分割方面的法律问题具有现实意义。

一、我国按揭贷款住房的所有权归属“按揭”制度是源于英美法系的衡平法中物的担保的一种类型，是指债务人（按揭人）将自己财产的所有权转移给债权人以担保债务履行，债务人通常继续占有该财产。当债务履行完毕时，该财产的所有权又转还给债务人。若债务人到期不能偿还债务，则债权人依据其对按揭财产的所有权而支配其交换价值，从而担保债权受偿的一种担保方式。有学者认为，我国大陆在实践中的按揭制度与英美法中的按揭和大陆法中的让与担保制度都不同，并不存在将购房者的所有权转让的环节也不存在回赎的过程。而认为我国实践中的按揭是权利质押和抵押的结合，但又不能等同于质押或抵押。者认为，在我国担保法和其他民事法律法规中虽然都没有对按揭制度作出具体的规定，但实践中，我国的消费者更多把按揭看作是不动产的抵押，即按揭贷款是指购房者以所预购的楼宇作为抵押物而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权就抵押物实现自身债权。所以就针对我国实践中的情况而言贷款的本质就是时间分割，界定按揭住房的所有权还是相对容易的。银行并非按揭住房的所有权人，并且按照我国不动产登记制度和物权法中一物一权原则的规定我们可以确定按揭住房的所有权人即为取得该房屋产权证的人。

二、离婚夫妻对按揭贷款住房分割争议形式公正和实质公正的剖析（一）夫妻一方在婚前办理按揭贷款且在婚前取得房屋产权的情形1.形式公正的保障根据我国《婚姻法》修正案第十八条规定且结合我国现行的房屋不动产登记制度。不动产物权，其权利的产生、限制、转让和终止应当进行登记。除双方另有约定或其他证据证明，此种情形应认定为夫妻法定个人特有财产。笔者认为这样认定至少体现了形式公正。由于我国法院案件繁多造成众多诉累，通过较为简便易行的形式判断则更好地能减轻法院的诉累。把一些权利的取证交由当事人自行解决也能更好地强化让公众的权利意识。这跟物权法中的一物一权原则也是相适应法律经纬２００７０７婚后夫妻共同支付此类房屋按揭贷款及利息应看作是房屋所有权人应支付的，由此导致了夫妻之间产生的债权债务关系。离婚分割财产时，应当将按揭住房归属有房屋产权证的一方，至于共同偿还贷款的配偶一方已支付的房款，房屋所有权人应当予以返还。此为夫妻间的财产补偿请求权。2.实质公平的保障。虽然配偶一方的债权得以返还，解决了物权公示、公信下的登记制度的房屋归属问题。但实践中此种简单易行的处理方式也可能导致对离婚财产的不平等分割。因为房屋是特殊的商品，它随着国家宏观政策的调整、土地价格的变化和供求关系的制约会使得房屋的价值得以变动，给购房人带来一定的预期收益。

从近几年的趋势来看，房屋价值作为附属土地的资源稀缺性来看都是程一种上升趋势。原来同类房屋的购买可能只需要10万元，而离婚时几年过去可能就要20万元。所以当婚姻关系存续期间的房屋可能是在增值过程中，对此，如果仅是返还离婚夫妻一方的已付债权则会显失公平。所以在适用夫妻间的财产补偿请求权的同时应当加设财产增值共同制（二）夫妻一方在婚前办理按揭贷款但在婚后取得房屋产权的情形1.婚姻法、物权法形式公正竞合的保障婚前办理按揭贷款，婚后以才办理房产证。对此种情况笔者认为应分开情况看待。根据婚姻法第十七条的规定及其相关的司法解释和司法实践此种情况应认定为夫妻共同财产。（除非另有约定或其他证据证明为个人婚前财产）。只要是婚姻关系存续期间一方或双方所取得的财产在夫妻法定财产共同制下都认定为夫妻共同财产。房地产登记是以获得产权证的一方作为房屋所有权人，但此时单方的财产关系因缔结婚姻而纳入了婚姻法财产的调整范畴就应当按照婚姻法的特殊规定来进行处理，而非仅仅以房产证上的形式登记为要件。所以在形式上只要为婚后取得的财产无论产权证上的名字为谁都应界定为夫妻共同财产。2.实质公平的救济因此种情况跟第一种情形的差别只是在于领取房产证和结婚证的时间谁前谁后的问题。

只是形式上的差异就导致处理结果不同，实质公平难以保障，为此还应当补充一些救济措施弥补此种判断的不足。即婚前的房屋按揭办理方如因其有证据（如购房合同书上的签章及银行账户的转帐证明等）均能证明此房屋为其婚前以个人财产购置的房屋则可以授权其在一定期间内去办理个人特有财产的登记，以此来区别夫妻共同财产。“婚后取得的特有财产，当事人可在取得财产的6个月内到婚姻登记机关办理登记。特有财产经登记的，具有对抗第三人的效力。”此处的6个月应认定为是时效的限制，如若当事人在法律规定的一定期限内（法律也可作其他的时间规定，但笔者认为6个月比较合适）没有履行登记或公正。（笔者认为去公正机关公正的效力也值得肯定）则视为放弃婚后个人特有财产转而为夫妻共同财产。因为婚姻期间的财产关系是以很强的人身依附性为前提的。1993年最高院的有关司法解释就对夫妻个人财产向共同财产的转化就有所规定。此举能更好地揭示婚姻的本质是具有人身和财产的双重依附性的。也更好地调整当事人的婚姻财产关系贷款的本质就是时间分割，更好地在离婚分割财产时保护了妇女、子女利益的原则。所以此种情形下又可以归结为第一种类的情况。三、其他情形（一）婚后按揭贷款取得的房屋，房屋产权证登记为夫妻一方的。

离婚时也应当按夫妻共同财产加以处理。理由同上。（二）夫妻约定财产制的情况则遵从有约定按约定的财产处理原则，约定不明或不清的亦按共同财产来处理。注释：王卫国总主编.夏吟兰主编.民法学卷五—婚姻家庭继承法.中国政法大学出版社.何美欢.香港担保法.北京大学出版社.1995年版.周鸿燕.新类型离婚财产纠纷探析.人大复印资料.2006王利明.中国民法典学者建议稿及立法理由.法律出版社.徐国栋．绿色民法典草案．社会科学文献出版社．2004年版第195，197，198 1993年11 日，最高人民法院《关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》第6 条“一方婚前个人所有的财产，婚后由 双方共同使用、经营、管理的，房屋和其他价值较大的生产资料经过8 重的生活资料经过4年，可视为夫妻共同财产。” 根据现行中国的社会情况，大部分婚前房屋的购买都是男方购买. 参考文献： [1]魏振赢.民法.北大.高教出版社.2000 年版. [2]方华.房地产合同范本与实例.广东经济出版社.2004 年版. [3]符启林.房地产合同案例评析.知识产权出版社.2003 年版. [4]孙建江等译.魁北克民法典.中国人大出版社.2005 年版. 法律经纬