□邓海欧

家情描述

任先生今年27岁，在一家公司任部门经理，税后月薪1万元左右，年终奖大概3万元左右。爱人在一家公司做文员，月薪约3000元。过阵子就要休产假，明年过完春节后再上班。

虽然收入不低，不过两人的开支也不小。每个月约3000元的房贷月供、2000元的养车费用、5000元的日常生活开支、准妈妈1000元左右的营养费、1500元的娱乐交际支出以及偶尔购买大件、奢侈品的支出，每个月几乎存不下多少钱，以前的积蓄基本是靠年终奖存下。

目前，拥有一套两室一厅的房产，贷款35万元，15年还清。这套房子如果出租，租金约2000元/月。此外，有一年定期存款10万元，一切还算比较稳定，只等待年底小宝宝的出生。二人想在孩子出世之前做个理财规划。

专家建议

建立家庭紧急预备金

考虑到任先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金3万元。1.5万元存做银行活期存款保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品。

养成节约和记账习惯

任先生夫妇在消费上存在很大的盲目性，例如任太太每月的营养费为1000元左右，走入了“越贵的东西越有营养”的误区；又如每月2000元的养车费较高定期定额投资房产定期定额投资房产，可考虑地铁或打的出行。另外，任太太可建立家庭消费账，将房贷和养车支出之外的所有日常开支控制在5000元以下，争取每月的结余资金控制在4000元以上。

创业投资应稳中求进

任先生正在创业的朋友希望他投资10万元，这种投资属于风险性的，并且投资风险是多方面的，任先生毕竟是工薪阶层，未来换房、孩子教育等开支较大，所以，在投资上还是应追求稳中求进为好。

定期定额购买基金

基金定投的目标就是尽量提高资产收益。建议任先生将存款改为购买开放式基金，鉴于目前有升息的预期，建议暂不投资债券基金。对每月节余的净现金流4000元，可以将其中3000元拿出来做定期定额投资基金。

任先生可以将10万元定期存款保留2万元，其余8万元可以购买一支股票型基金或者指数型基金。换房应暂缓考虑，如果单纯为了能有一个好的幼儿园而换房，这种换房成本似乎有点高。

加强保险类的保障

任先生作为家庭的顶梁柱，是最需要进行保险保障的，建议购买一定的意外伤害和重大疾病保险，这样家庭的抗风险能力会更强；太太可以买储蓄性质的寿险；孩子出生后可以考虑教育投资类保险或教育年金。

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