支付宝的信用卡还款，是最差的选择

1、

支付宝公告，自2019年3月26日起，超过2000元免费额度之外的信用卡还款，每笔收取0.1%手续费。

在此之前的微信，已经于2018年8月1日起，每笔还款收取0.1%手续费。

这是近期的一个“大新闻”，标志着韭菜已经长好，微信支付宝都举起了镰刀。

但对于真正玩卡的人来说，这毫无影响。

2、

信用卡还款的本质，是转账支付。

从储蓄卡账户转出到信用卡账户，信用卡账户根据转账入账和消费出账计算账单。

主流的还款方式有三种：

本行储蓄卡对本行信用卡还款（本对本），是指使用本行储蓄卡直接偿还本行信用卡，操作方式可以通过信用卡app的还款，或储蓄卡直接按信用卡卡号转账（借贷合一卡如中信易卡除外，按卡号转账默认的是储蓄账户而非信用卡账户）；

跨行储蓄卡对本行信用卡还款（他对本），是指使用他行储蓄卡偿还本行信用卡，操作方式可通过信用卡app的“跨行还款”，或他行储蓄卡按信用卡卡号转账；

第三方平台还款，是指使用微信、支付宝等第三方平台，先从绑定的储蓄卡（不区分本行或他行）扣款，再通过第三方支付通道还款至信用卡的方式。操作方式是按第三方平台的流程进行操作。

先普及一个小知识，到账和入账是有区别的。

由于各家银行信用卡系统不统一。

刷卡时立即扣减信用卡额度，叫到账；

但不同银行有不同的缓冲时间，才会在信用卡账单中体现，这一步，叫入账。

与之对应的，信用卡还款，也存在到账与入账的区别。

到账是指恢复信用卡额度，而入账才是计入账单。

一般来说，到账时间如下：

本对本还款金额不限立即到账；

他对本还款，由于受到央行跨行转账限制，金额低于5万立即到账，金额大于5万工作时间内两小时到账，工作时间外甚至下个工作日到账（不过现在一般跨行也都会在两小时内到账）；

第三方平台除受央行限制以外，还有第三方平台通道消耗的时间，延迟时间比他对本还款更久。

入账时间的延迟，则更大。

本对本到账当天入账；

他对本一般到账次日入账，如招行、平安等甚至D+2入账；

第三方平台到账以后还要单独计算网络支付渠道的入账时间，延迟更大。

总结下来：

本对本还款立即到账、当日入账；

他对本还款可能延迟2小时到账、次日甚至D+2入账；

第三方平台可能当天不到账、入账时间最迟可以超过三天。

经过上述对比，使用第三方平台还款，除了便捷之外，一无是处。

因此真正玩卡的人，都会在办理某一行信用卡的时候，拥有本行的储蓄卡进行还款。

支付宝微信信用卡还款收费，与我何干。

3、

别小看了这一两天的延迟，对于真正玩卡的人，差距就很大。

尤其突出的是0账单操作。

本来0账单操作只有29天的资金使用时间。

如果为了保证做好0账单，需要提前一天（他对本还款）甚至提前三天（第三方平台还款）才能保证0账单，资金使用时间就降低到28天甚至26天。

对于资金链绷得比较紧的玩家来说，甚至可能造成资金链断裂。

我自己也做过一个信用卡0账单的操作时间表

其他作者也整理过类似的表格，其中差异最大的就是平安银行的0账单操作时间。

经过实测，平安银行本对本还款实际上是可以在账单日当天12:00之前操作的。

而现在网上流传的表格无一例外都标明平安要提前一天。

出错的根源就在于还款方式的不同。

因此，即使为了多一天的资金周转，我也建议玩家去办一张平安储蓄卡，用本对本还款。

4、

本对本还款的另一个好处，是提高信用卡用卡的综合评分。

信用卡本来就是从储蓄卡衍生出的业务，如果你在本行既有信用卡也有储蓄卡，并且信用卡和储蓄卡都在用，无疑会增加你的综合评分。

虽然我不建议玩家为了养卡浪费时间，“卡用不养”的观念时时倡导。

但随手而为的增加评分的操作，何乐而不为呢？

有好处总好过有坏处的操作，你说对吧？

5、

再说一说还款的误区。

前面所述的本对本、他对本和第三方平台还款，并未注明储蓄卡持卡人是否本人。

但严格意义上我所倡导的“本对本”还款，是本人同名本行储蓄卡偿还本行信用卡。

非同名还款会有什么样的危害？

前面说了，信用卡还款的本质是转账支付。

如果频繁出现非同名大额转账，是会被系统自动标记为高风险客户的。

严重的甚至可能上央行的反洗钱和反电信诈骗黑名单。

另一个方面，你想一想“信用卡代还中介”一般也是采用POS机结算卡直接转账还信用卡的。

而这类中介大多都会遇到同一储蓄卡还款的同一家银行的多张非同名信用卡同时被降额封卡的情况。

那就是这家银行监测到你有“信用卡代还”的嫌疑，为避免风险先下手为强了。

这就给信用卡多核资金党提了个醒，如果给非同名的核还款，必须采用与核同名的储蓄卡进行操作。

（核是指可以办卡给你用的人，一个人就是一个核，核可以是配偶、父母、兄弟姐妹、亲朋好友等）

当然多核多个储蓄卡是比较困难的，实际操作也不太可能完成。

那么我建议你最好有这个核的一张同名储蓄卡----本对本还款的确有困难，退一步选择他对本还款，也好过第三方平台还款。

这个储蓄卡，目前来说建议采用农行，因为农行在办理U盾之后，转账不需要手机验证码，避免了多核的手机号自己无法代管以致于产生无法及时还款的弊端。

其他不需要验证码的银行大多是小银行如城商行等，不如四大行好用；

兴业银行有高端操作可以不发验证码直接用U盾转账，但操作太麻烦，一般人找不到设置的地方。

6、

总结下来，信用卡还款的优先级排序，应该是：

同名本对本

同名他对本

非同名本对本

非同名他对本

第三方平台

使用微信或是支付宝还款的，你只图了方便却放弃了所有。

而别人每一步多做的1%，以后就是你望尘莫及的差距。

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