1、空当接龙

 

空当接龙并非微软的游戏，而是一种信用卡输出的方式。

 

它的原理是充分利用信用卡的免息期，以最少的刷卡次数维持信用卡的输出。

 

举个例子：某信用卡A每月1日账单日。

 

那么在1月2日的刷卡，到2月1日（次月账单日）才计入账单。

 

而后再有20-26天的还款期，也就是最迟到2月26日还款。

 

再到3月1日账单日过后，3月2日继续刷卡，最迟到4月26日还款。

 

以两个月为周期，1日至次月26日为“输出期”，也就是免息期，次月26日至第三月1日为“修整期”，也就是空当期。

 

因为“修整期”是0输出，为了保持输出，需要用另一张信用卡B刷出与A完全相等的金额进行还款，而B卡的修整期又需要C卡进行还款，如此循环往复。

 

修整期也就是空当期，使用ABC多组信用卡采用接龙的方式填满空当期，因此得名“空当接龙”。

 

空当接龙有两个基本特点：

a.每一张（或每一组）信用卡，都必须是两个月刷卡一次；

b.任意一天之内，最多只能有一张（或一组）处于修整期。

 

“空当接龙”的输出方式，实际上在信用卡诞生的那一天就真实存在，得益于水库论坛的命名推广，现在很多人都误以为水库首创了“空当接龙”的输出。

 

2、额度的输出

 

假设有一个人的信用卡，按空当接龙的方式进行刷卡，那么每一天的输出总量如下图所示：

 

在不考虑外部输入的情况下，这个人的信用卡的“稳定输出”值，就是44万。

 

这是因为，4号输出的总量最低，只有44万。

 

如果输出超过44万，比如说50万，那么在4号这一天，他的资金链是断裂的，他还需要6万才能维持空当接龙。

 

因此，稳定输出的值，取决于输出最小的那一天。

 

假如每一张（组）卡都是100%输出，那么稳定输出值，取决于额度最低的那一张（组）。

 

我们回到实战中来。

 

假如一个人的信用卡总额度是100万。分为5组，平均额度20万。

 

那么他的稳定输出值理论上应该是80万。

 

因为在他最小输出的那一天，必然是有20万的一组卡是出于修整期也就是空当期的，是还款进信用卡不能输出的。

 

现在问题来了，假如他5组卡无论如何配平，总有一组低于平均额度20%。

 

也就是额度最低的那一组只有16万。

 

那么他的实际输出是多少？

 

是80-4=76万吗？错

 

实际输出是16*4=64万。

 

因为A组的信用卡输出16万，那么B组在A组还款的时候，只能刷16万即可还款。

 

如果B组刷了20万，输出多了4万。

 

到了C组还B组的时候，不成问题，C组也能输出20万。

 

D组还C组也没问题，E组还D组也没问题，都是20万。

 

但问题就出现在A组还E组的时候，E组刷了20万，但A组只有16万额度，不足以偿还E组。

 

空当接龙断裂，资金链断裂，game over。

 

因此，如果A组只能输出16万，那么相应的BCDE各组不管比A组高多少额度，都只能输出16万，稳定输出只剩下16*4=64万。

 

100万额度的信用卡，分为5组理论输出80万，就因为最低额度的一组配不平，只有平均额度的八折，输出值也同样打八折变成64万。

 

多余的20%额度，被白白浪费了。

 

假如在实战中，因为害怕风控的因素，最低额度的卡没有完全输出，只输出了80%的话，那么总输出值还要再打八折，64*0.8=51.2万元，输出率甚至降低到一半。

 

 

3、分组的输出

 

前面我曾经用几篇文章，探讨了“理想状态”下，信用卡的输出问题。

 

所谓的“理想状态”是指：所有卡的额度相等，不存在配平的问题。

 

那么输出率只和最长免息期有关。

 

如果最长免息期56天，那么最长修整期6天（最长7,8两个月都有31天），在两个月内（最长7,8两个月62天）平均分配的话，最多可以分62/6=10组，保持9组输出，输出率90%。

 

为什么会少了一组输出，是因为任意一天总会有一组处于修整期，不参与输出。

 

因此输出率是分组数量减1。

 

如果最长免息期只有50天，那么最长修整期12天，最多可以分62/12=5组，保持4组输出，输出率80%。

 

假如你分组比较随意，并未严格按照免息期进行分配，只分了3组，那么你在输出最低的那一天，只有2组保持输出，1组处于修整期，输出率只有66.6%。

 

也就是100万只有66.6万输出，剩余33.4万是还进去了某一组卡中。

 

 

你非要说是输出87万，那20万的缺口你来补上么？

 

分组的输出率，受分组数量的影响，分组越多输出率越高。

 

4、免息期的输出

 

上面我们讲了，配平是空当接龙的根本，因为配不平会直接导致输出率降低。

 

同时，分组数量也限制了输出。

 

那么我们就考虑最大数量的分组，同时相应的配平。

 

但假如配平后的同一组卡中，同时存在50天和56天免息期的，那么该组卡的“免息期”该如何计算？

 

比如说，X卡6万免息50天，Y卡4万免息56天，两张卡合并为一组额度为10万。

 

那么在X卡处于空当期时，该组只剩下Y卡输出4万，也就实际导致本组卡的实用额度降低。

 

因此，如果免息期不同的卡分为同一组，免息期只能按最短的来计算。

 

市面上，免息期56天的卡是少数派，大多数都是50天。

 

因此，按免息期分组的话，几乎所有人都只能按照50天免息期分组；

 

实战中最多只能分5组，输出80%。

 

多余的6天免息期，被白白浪费了。

5、配平

 

经过前面的论述，我们知道空当接龙的输出，有三个方面限制：

a、受限于配平后的最低额度分组；

b、受限于分组数量；

c、受限于同组卡免息期中最短的一张。

 

其中b是受c限制的，正因为分组中只能按最短免息期计算，因此分组大多数只能保持5组。

 

现在问题来了，假如按5组分配，平均额度20万。

 

但最低额度的分组只有平均额度的60%，只有12万，该如何配平？

 

如果只有60%，那么整体输出打六折，100万分5组的理论输出80万，再打六折只剩下48万。

 

而此时我们换个思路，假如把分组数量降低呢？

 

比如分为4组，平均额度变为25万，此时再把12万的卡向25万配平。

 

理论输出虽然降低到75%只剩下75万，但由于配平使最低额度是平均额度的90%也就是22.5万，实际的稳定输出变成了22.5*3=67.5万，高于上一种配平方式的48万。

 

相比之下，后一种方式更优。

 

我们在配平的时候该如何判断呢？

 

先拿参考数据，分组的输出率只有5组80%、4组75%、3组66.6%三个

（如果只分2组的话就不需要空当接龙了）。

 

如果配平后的最低额度组低于平均额度75%，则降为4组；

 

低于66.6%，则降为3组；

 

如果整体输出率还低于50%，那就别研究空当接龙了。

 

6、账单日。

 

这里要注意，有一些银行是无法修改账单日的。下面这个表格，仅供参考：

 

 

 

7、空当接龙实战完全操作手册

 

step1，计算所有卡的总额度（自己的和核的都算进去）；

 

step2，按5组平均分配额度；

 

step3，计算最低额度占平均额度的百分比，如果小于75%，降低为4组；

 

step4，再次配平后，如果最低额度低于平均额度的66.6%，降低为3组；

 

step5，准备一份日历，有7,8两个月就行；或者画个excel表格，只画这62天；

 

step6，将分好组的卡一一对照账单日修改表，如某组出现不可修改账单日的卡，则将该组卡直接填入7月份对应的账单日中；如没有，则选择任意一天填入该组卡；

 

step7，计算该组卡8月份的最迟还款日，并填写在日历中；

 

step8，将还款日提前一天的时间，填入另一组卡的账单日；

 

循环往复，直到所有卡全部填入日历中。