0存款买房的正确操作（续）

讲事实、讲逻辑的好处，

就是有足够的力量分辨哪些是对的，哪些是错的。

用事实和逻辑相互印证，得到了铁一般的结论：

0账单绝对有效。

其中包含许多份银行版征信报告，填补了我在这一片区域的空白

而这些能看到银行版征信报告的朋友，无一例外对我表示赞叹：

“你居然可以在没有看到银行版征信报告前，仅用事实和逻辑推断出来银行版征信的内容，而且绝大部分都是正确的，太神了！”

“神”我怕不敢当，我才入卡圈没多久，还是小学生，要学习的还有很多。

掌握了“t-1”的逻辑，倒推、进逼，真正的事实和我的推论不会相差很大。

我以为事实和逻辑已经足够，只要有脑子就能分辨结论到底对不对。

手里拿着的其他人的征信报告，还有银行版征信报告佐证，第一我不能未经允许泄露他人隐私，第二我也不知道这些征信报告有没有做0账单，所以不太合适做证据。

我想等我回去了有了征信以后再打脸吧。

那今天就上证据打脸吧。

以下逐条反驳，读者来做评价：

3，广发降额的事实，是否因0账单而起。

该作者认为，他的读者在做0账单还款之后，就被降额，因此归罪于“0账单”会引起银行风控降额。

打脸：

首先，广发还款降额的事情不是第一次发生了，其他就我知道的还有交行、中信、光大等；

凡是做过“代还信用卡”中介的，他们几乎都遇到过这样的事情：说好还进去就刷出来的，但是还进去就降额了，不能刷了。

如果不信请看本文评论，我相信肯定有本号的读者遇到过这样的问题，而且在留言里面说了。（现在文章还没发我就敢断定一定有类似的留言，我判断的准不准，以事实为证。）

这种事情很普遍，有的是还款进去两小时降额的，有的甚至是还款进去马上就被降额的。

这是因为已经触发了银行的风控体系，已经要把你列为风控用户了。

之所以还没有给你直接降额，就是要“哄”你还款进去，让你以为你还能刷出来。

然后在你还进去之后，立即降额。

你是账单日前还款、还款日前还款，或者其他任何时间还款，都没区别，只要还进去就降额。

这也能赖到“0账单还款”的身上？

怪不得今天没出太阳，原来是因为今天公鸡没打鸣啊！

还搞不清楚这个逻辑的，麻烦您，点右上角，取关，谢谢。

4，“融资成本提高”。

这一点，在我所有0账单相关的文章都提醒过：

只要做0账单，就是浪费了免息期，资金成本会提高。

这一点没区别，所以就不打脸了。

极限最低成本是56天免息期“空当接龙”，资金成本为0.6%*（365/56取整）=4.2%

鉴于大多数银行免息期只有50天，实际最低成本是50天免息期“空当接龙”，资金成本为0.6%*（365/50取整）=4.8%

而0账单免息期29天，资金成本是0.6%*12=7.2%

差距是2.4%。

5，“用卡情况异常”

该作者的主要理论依据是：“最近6个月平均使用额度”这一栏肯定不是0。

打脸：

那么在综合了这两年的银行标注的状态下，“6个月平均使用额度”却只能用标注为N的两个月的数字去除以6；

如果连续六个月都标注为*，那么征信信息中显示的你“6个月平均使用额度”就只能是0。

但是我这六个月都在使用啊！！！

这不就有了事实依据了吗？

这也省了我一份再去找征信报告的时间。

6，“浪费授信”。

该作者认为，出“0账单”在银行视为浪费授信。

打脸：

0账单降低了负债率，但同时又没有消费水平，因此从这个角度来说，浪费授信是成立的；

但如果单纯为了不浪费授信，所有卡全部撸空，极限“空当接龙”，那你负债率肯定极高，所有银行看到这样的征信报告肯定都会摇头。

那么就需要找一个折中的方案。

早在2018年1月11日发文，已经将“0账单”科技进行了突破。

80%账单+0账单，既体现了消费水平，又降低了负债率，是一份近乎完美的征信报告。

这都已经过去了五个月了，卡圈这么小，居然还“非黑即白”的认为做“0账单”就是所有银行全部0账单，进而推断这么做就是“浪费授信”？

我总以为是线下的“代办卡中介”才会不思进取，认为能开公众号的，一定可以接受卡圈最新资讯、更新自己的知识体系。

我又错了。总有一些不思进取的，只守着自己的已有体系忽悠收割小白。

反正小白是割不完的，总有小白不断进入。

7，“授信总额不变”

该作者认为，银行批卡最看重的还是综合授信。0账单即使降低了负债率，在总授信不变的情况下，也不可能批新卡突破授信。

打脸：

我在2017年3月，没理解卡圈科技树的时候，申请的最后一张信用卡北京银行，下卡额度只有4000元。

当时我认为“综合授信”是存在的，否则我20万理财办卡只下卡4000，是不是太过分了。

当时的总授信大约是44万元，具体数字时间久远记不清楚了。

直到现在，在下了超白之后，我又申请了花旗下卡12万、浙商提额3万，累积总授信已达144.1万元。（请参考《我的“升阶四黑”之路》）。

在这一年之内，我的工作单位没有变化、住宅没有变化、学历没有变化、工资社保有小幅增加但绝没有这么多。

“综合授信”到底是个什么鬼？单单就在我这里失效了吗？？

8，万事必有因。

这么一篇漏洞百出的文章，阅读量和我呕心沥血、事实逻辑俱在的文章差不多。

底下的叫好声也不少。

我觉得挺悲哀。

那么还下定决心、浪费时间来写这一篇漏洞文章的目的何在呢？

因为我坚信：

屌丝圈里待太久，会被传染的！

9，还有更多要说的。

细心的朋友可能会发现，上面还有一处矛盾的地方。

最大使用额度76540,

6个月使用额度0

这是明显不对的。

但在征信报告上就是这么显示的。

那么这些东西说明，征信报告还是值得大家多多研究。