0存款买房的正确操作

有事实证明的时候，相信事实。

没有事实的时候，相信逻辑。

1，引题

借信用卡来付房子首付款，对于0存款的年轻人，是目前来说成本最低、速度最快的买房方式。

然而也有朋友质疑：信用卡全刷出来付首付，负债率太高，有可能导致银行直接拒贷，说了不是白说嘛。

那肯定有避免拒贷的方法。

我的回答是：做好0账单。

这样银行在看到你的征信报告的时候，会认为你的信用卡使用率（也就是负债率）不高，从而降低逾期的风险。

就可以和正常人一样发放贷款，完成买房的理想。

然后就有一些半吊子，自认为是“大神”，听了别人的风言风语，自己也不分析逻辑和事实，手持个人详版征信报告，就出来跟我抬杠：

征信上“信贷交易明细”中显示“最近6个月平均使用额度”、“最大使用额度”等信息，所以0账单不可能降低负债水平。

还有人声称见到过银行版的个人征信报告，其中“个人实时负债”会明确显示，因此0账单不可能降低负债水平。

还有人甚至声称银行看到的征信都是实时采集的，也就是你当前的实际负债水平，0账单不可能降低负债水平。

究竟以上说法是对是错？

我将在下一段，针对常见的一些问题，进行事实和逻辑的分析，然后得出该问题的结论；

然后用零碎问题的结论做出0账单买房的最终结论。

篇幅较长且枯燥，如不喜可以直接跳转到第三段看最终结论。

2，事实与逻辑。

Q1：银行在审批贷款和信用卡的时候，主要的依据是央行（中国人民银行）的征信报告系统。

这一点无需置疑，现存的覆盖面最大的征信系统首推央行征信报告。其他的蚂蚁信用、百行征信等系统还不能互相兼容，因此仅此一家别无分号。

Q2：央行的征信系统的数据，是“主动采集”还是“被动上报”？

逻辑：

假如央行是“主动采集”，那么意味着每一笔信用卡消费、每一次偿还贷款，都要由央行的征信系统主动收集一次。

贷款频次不高，一般每月一次，尚可接受。

但每一笔信用卡消费都要收集的话……意味着央行必须有与“银联清算网络”相当规模的庞大的网络系统，因为要记录每一笔的刷卡信息。

而银联的清算网络是可以收取服务费的，央行收取的服务费极少。

银联的清算网络建设费、维护费绝对是一个巨大的数字。

在没有利益驱动、或者说利益与成本不匹配的情况下，央行绝无动力建设这样一个网络系统。

那是否会存在银联直接把数据给央行共享？

想多了。。。

且不说这个数据传输是多么庞大的一个数字，也需要多少网络资源，物理上建设和维护这个网络所需要的成本有多少；

就说银联假如愿意给央行提供数据。。。

那么银联吃什么喝什么？？

事实：

央行征信系统明确表示，征信信息由参与机构上报；

“除查询记录外，其他信息均由相关机构提供”

结论：

从逻辑上推演出来的“被动上报”，加上事实的佐证，逻辑与事实一致，得出的结论就是：

央行征信系统的数据只能依靠各参与机构的上报，而并非主动采集。

Q3：各参与机构调取的征信信息，是否可以收集实时数据？

逻辑：

在Q2中，央行作为征信信息的主管机构、施行机构都无法做到实时收集。

那么作为权限更低的参与机构，更加不可能实时收集。

事实：

银行版的征信报告中，甚至连各银行的名称都用代码隐藏--虽然背代码是信审员的必修课--但是这个事实依然说明参与机构不可能实时收集其他银行的数据。

还有另一个事实，你如果查询征信次数多了就会发现：

各参与机构必须在信用卡的账单日以后收集数据，并每个月上报一次。

按照这个规定，那么就不可能出现隔月未更新的情况。

也就是说，假如你的账单日是每月5日，那么7月份查询的征信报告上，银行必须上报6月份的信息；

而事实上，我印象最深的是我的招商银行百夫长卡2017年7月获批，账单日是每月17日。

但我7月19日查询的个人版征信报告，招商银行的征信数据只更新到2017年5月。

也就是说，银行的上报数据都可能不按规定实时上报，凭什么其他银行可以看到实时数据？

结论：

逻辑与事实相印证，银行不可能调取实时数据。

银行调取的信用报告，只能是征信中心加工以后的、经过征信中心允许的、可收集的信息。（为什么要这么详细的说明，后面有需要的地方。）

银行可以看到你的实时负债的谣言破除。

Q3.1：引申出来一个卡圈比较关注的小问题，工行全币种11账户是否花信报。

这里就不列举逻辑和事实了，直接上结论：

信审员看到11个账户的，连代码都不用背就知道是工行。

所以工行花信报是自作多情。

Q4：各参与机构（主要指各银行）的上报数据是否如实？

逻辑：

按照征信中心的规定，各参与机构上报的数据应该如实上报。

如上报数据不真实，会受到央行的处罚。

尤其是重要性高的逾期信息，必须真实。

事实：

逾期信息肯定如实，因为这个东西至关重要，征信报告就是为逾期而生的。

但那一些不太重要的信息，却不见得都能如实上报。

比如征信要求未激活的信用卡也应如实上报额度，只不过显示未激活，也占用传说中的“总授信”；----但某银行的信用卡未激活的状态下，上报的额度是1；

某银行的信用卡临时额度在征信上显示为“共享授信额度”，独立列出；----而另一家某银行的信用卡的临时额度却直接累加在固定额度上，直接显示为“固定+临时”额度；

某银行的信用贷款，按规定应上报在贷款栏----事实上却列在信用卡栏；

诸如此类，不再一一列举。

结论：

逻辑与事实不符的，以事实为准。

各银行除了最关键的信息之外，其他信息上报的有可能失实。

那么在银行操作贷款审批、信用卡审批或贷后管理时，提取的数据也失实。

虽然绝大部分都是对的。

Q5：同一家银行上报的征信信息，是否前后一致？

逻辑：

每个银行上报的接口都是同一个模板。

从逻辑上来讲，上报的类目和类目中的具体信息都应该一致。

比如我们关心的“最近6个月平均使用额度”、“最大使用额度”、“当月还款额”。

事实：

也就是说，征信报告中，该银行的信用卡是“最后五个月未使用、倒数第六第七两个月正常、倒数第八第九两个月未使用、再往前都是正常”。

然而我实际的使用情况，从一年前开始就一直在做0账单，因为我已经知道了0账单的奥义。

从事实上来说，该银行做了0账单，却在不同的月份显示“未使用”和“正常使用并及时还款”。

那么在上报的征信类目上，“本月应还款”和“本月实还款”，在标注为*的那一个月，上报的数据都是0，否则就矛盾了；

在标注为N的那一个月，才可能填报具体数字。

那么在综合了这两年的银行标注的状态下，“6个月平均使用额度”却只能用标注为N的两个月的数字去除以6；

如果连续六个月都标注为*，那么征信信息中显示的你“6个月平均使用额度”就只能是0。

但是我这六个月都在使用啊！！！

这不就有了事实依据了吗？

除了类目显示的不一样之外，不同银行对“6个月平均使用额度”、“最大使用额度”、“本月应还款”和“本月实还款”各类目内填写的数据，也都不是完全按照实际发生的如实填写。

这些我就不再贴图举证了，手头有多份征信报告的，可以印证一下我说的对不对。

结论：

逻辑与事实不符，以事实为准。

即使只有一家银行在你做了0账单却上报为“*-未使用”，那么也降低了你的负债率。

0账单绝对可以降低征信报告中显示的负债率。

Q6：央行征信数据库，是否会有差异？

逻辑：

征信报告，要遵循“完整性、有效性、有限度使用”的原则。

这是征信报告的基础。

完整性和有效性好理解，必然不会出现矛盾的信息。

也就是说，征信系统中只会保留一份最新的征信信息。

那么“有限度使用”的原则是指的什么呢？

因为征信报告包含一个人最基础的信息，如果发生泄露会造成不可预计的后果。

因此在这一个关乎13亿人的信息库，所有经手人员必须要从制度上降低泄露事件的风险。

那么必然会因为调取的目的和重要程度不一样，给予不同丰俭程度的信息。

也就是从制度上避免了不管大事小事都要把完整的征信报告调取，降低了完整版信用报告的泄露风险。

事实：

众所周知，银行版征信查询有“贷款审批”、“信用卡审批”、“担保资格查询”和“贷后管理”不同层级；

个人查询有“详版”、“简版”的区别。

这里应该不用废话，事实佐证了逻辑的正确性。

结论：

事实与逻辑一致，每个查询对应的等级不一样，能看到的征信信息绝对不一样。

但也只是丰俭程度的不一样，不会出现有矛盾的信息。

银行版征信：贷款审批＞信用卡审批＞担保资格查询＞贷后管理；

个人版征信：详版＞简版。

Q6.1：有差异的话，哪一个最完整？

逻辑：

这里有两个不一样的逻辑：

逻辑1：

因为银行要批贷、批卡，资金的安全最重要。

因此银行版的征信报告最详实，超过个人版征信报告；

也就是说，银行贷款审批查询＞个人详版征信查询；

至于信用卡审批查询是否能大于个人详版征信查询存疑，但肯定低于贷款审批查询。

逻辑2：

因为保护隐私的需求，就连银行看到其他银行都只能用代码来表示。

但自己查自己的征信不存在隐私问题。

因此个人版详版征信最详实，超过银行版征信报告。

也就是个人详版征信查询＞贷款审批＞信用卡审批。

这两个逻辑，你倾向于哪一个？

我比较倾向于第二个。

原因是，如Q3的结论所述，银行调取的信用报告，只能是征信中心加工以后的、经过征信中心允许的、可收集的信息。

如果征信中心不做加工，只为了保护银行的利益，那么又何必画蛇添足给银行或金融机构的名称打马赛克呢？

可见保护隐私的优先性大于银行资金的安全性。

所以我倾向于第二种逻辑，即个人详版征信就包括了最详细的、征信中心收集的所有征信相关信息，反而是银行会被隐去某些非关键信息。

事实：

事实上，没有事实。

因为我们迄今为止看到的所有征信报告，都是个人版征信报告，详版和简版；

银行版征信报告非我等闲杂人等可以看到的。

那就缺乏事实依据。

结论：

没有事实的情况下，结论只能依靠逻辑确定。

那就是：

个人详版征信报告已经可以看到所有能看到的东西；

银行查询不会超过这个范畴。

个人详版征信查询＞贷款审批＞信用卡审批。

欢迎拿大家可以看得到的“银行版征信报告”的事实来打脸；

而不是“听我邻居家的外甥的同学的在银行工作的男朋友说的”那种事实。

Q6.2：为什么说小贷、网贷花征信，坚决不能碰？

这也是属于附加的一个引申问题，不做详细论述，直接上结论：

只因为一个动作，就是征信中心给各参与机构的显示打了马赛克。

常见的银行的代码是固定的，所以说背银行代码是信审员的必修课；

然而小贷、网贷机构分布最多、且随时都在增加，数量远多于银行的代码；

那么信审员干脆就不背代码了，凡是陌生代码均认为是小贷、网贷机构；

不管你是借呗、微粒贷知名机构，还是名不见经传的机构，统一归类为小贷；

只要碰了，侧面说明你在正规银行机构可能无法贷款，

自动加入高风险客户群体。

所以，网贷、小贷坚决不能碰--如果你还想做好信用卡、买房的话。

事实与逻辑的分析，暂时我想到的就这么多，先告一段落。

有我还没想到的问题，欢迎在留言中提出。

我们一起用事实和逻辑来分析它。

3，最终结论：

∮征信系统的信息只能由各家银行和其他参与机构上报，不可能主动采集；同时各银行间也存在保护隐私的需求，所以不存在“实时采集实时负债”的结论；

∮各家机构上传的信息，数字并非是严格按照要求上传的，很多银行做了0账单以后，上传的数据就是0负债，因此0账单绝对可以降低“负债率”；

∮个人详版征信报告的内容是最全面的，银行不同等级的查询所能看到的信息只会更少，那么个人详版看到的“负债率”下降，银行看到的也是降低后的“负债率”（欢迎拿银行版征信报告来打脸）；

∮工行11账户信用卡不会“花征信”；

∮小贷、网贷坚决不能碰；

∮即使你不使用信用卡买房，在买房前6个月就要注意做好信用卡0账单降低负债率，避免拒贷的风险；

∮如果你万不得已必须使用信用卡买房，更要注意做好0账单，否则很可能拒贷，前功尽弃；

∮信用卡审批看到的征信更简略，做0账单绝对有助于新办其他银行信用卡；

∮0账单会导致资金成本上升，但这是必要的，不能为了降低资金成本就极限“空当接龙”，否则被拒贷拒卡损失更大；

∮当你办卡差不多毕业、贷款也都批完了之后，就可以极限空当接龙降低资金成本，否则你为什么办信用卡呢？

∮“0账单”大法绝对有效。