本文是蓝途会大圣在水库各群内的语音分享整理的文字部分，虽然是公开课但是干货很多，详细阐述了银行对外批卡批贷的评分指标，银行根据这些指标最后决定是否批卡如果批卡批卡的额度是又是多少……

方便听语音的可以听一下，有删减！

 

大额授信顶层框架银行内部系统评分

正文一、
 

大家好，很高兴能够在今天，跟大家来做这样一场分享。今天分享的主题是，大额授信顶层逻辑之银行内部评分系统。在分享的最后有答疑环节，我会挑一些有代表性的问题来做解答。 

首先我跟大家做个自我介绍，我们蓝途会的百万信用额度特训营的vip会员，但是也有很多新朋友，所以呢，我依然要做个自我介绍。我叫张圣，朋友们都叫我大圣所以大家也叫我大圣就好，我和我们团队目前致力于普通人顶级信用资产规划和系统高效学习高端大额卡的申请技术，从而帮助更多人以信用卡为杠杆，实现人生的阶层跨越！

最近有很多小伙伴对我们的百万信用养成计划（特训营）有一些疑问，我正好借此机会先来对一些疑问统一做一个解答。

一个小伙伴这样问， 说自己房贷是160多万，月供每个是9千多，信用贷是20万额度  13张信用卡30万的额度 。说自己的负债太高了 11家银行都没有给他下一张超过三万的卡，办理不下大额卡。这种情况是不是就不能提升了？

这个问题要分三段来解答一下

第一、首先房子是按揭贷款，这个在银行眼里是加分项，银行能批给你160万的房贷，月供还9千多，起码你的流水要做到1.8万另外你的房本将来也是办卡的一个很好的资产证明。

第二、在说说你这20万的信用贷，我们一直都是强调先卡后贷，但是20万的信用贷额度对我们办理高额的信用卡影响也不大，后期下了几十万大额卡以后也可以消掉这笔信用贷。这里再说一下信用卡授信额度不到100万+之前不要考虑信用贷，其实在我们的VIP会员里百万授信额度也只是一个合格线。

第三、13家银行给你了30万的额度，平均每张卡的额度2.3万左右，在这里讲一下，在我们特训营会员内系统学习后3张卡的额度就30万+，在好一点的一张卡30万额度也是常态，这个明显是你胡乱的操作一气，下菜卡是很正常的，像这种情况可以参加过我们会员培训以后，教你方法，重新规划卡片，包括哪些卡要销，哪些卡可以申，什么时候申，也就是申卡顺序。都会给到一个系统性的方案。当然都是落地实操可行的！

再说负债即便20万信用贷，和30万信用卡相加也不过50万，所以离我们说的单核信用卡100万+的距离还很远。

有小伙伴问加入蓝途会百万信用额度特训营是不是就一定可以下大额卡，不下怎么办？

首先说一下,我们教的方法、是银行批卡批贷的系统性思路和可落地执行的方案，你学会了以后就懂得了如何针对你自己和你的核（名额）的现在的情况进行梳理，然后你自己就会给你以及你的核做出一套优化方案，综合的提升你在银行在征信系统里面的人物画像，而不是包办卡代办卡啊，通过我们教的方法,落地实操。把自己信用做好了,后面不管做房贷、车贷,还是抵押贷.装修贷信用贷等都是所向披靡，将来才可以推倒更高额度的信贷。

还有说我信用卡有好几次逾期，这样的情况下，是不是就不适合加入你们的百万信用特训营了，就办下大额卡呢？

我说呢，越是这种情况，你更要多学习了解更多的信用知识。你想啊你都已经逾期了，形象这么差了，如果不重新做信用积累，重新塑造你在银行眼里的信用画像，你永远都是这个样子，当然我们也有很多会员，通过我们给的方法消除了逾期。在此告诉有逾期的小伙伴可以趁早去打印一份征信，详细了解逾期的情况，将来规划提升资质的时候，也好进行分析，毕竟很多逾期都是可以消除的，加入百万信用特训营的小伙伴，我们也会给到大家一些方法。

还有小伙伴说我现在不需要钱，要不要加入特训营学习办理百万信用额度的方法，下了大额卡用了没钱还怎么办？

信用卡它首先可以作为我们“人生的第一桶金”。一个跳板，站在一个更高的角度上，去观察周边行业，所存在的机会和机遇。整合这些机会和机遇。利用好手上的卡片，积累信任和原始资金，带来价值的收益最大化。

而这前提还是要打好我们信用基础，通过我们的百万信用养成计划的系统学习，能够让你帮自己塑造一套完整的信用融资系统，这个系统你一旦学会了，你将受用终生，可以完美复制到其他核身上，从而迸发出无穷的力量。

单核100万+，家人亲戚朋友再找四五个核是不是就可以达到600万+了呢？这还不包括信用贷。

如果你已经跨越了第一桶金的阶段，那么也需要一个储备授信额度，而信用卡又是最快的、最容易获得的储备额度，同时你还在银行积累信用，获得一个100万+的储备资金池，无论是用来重启投资、度过难关、消费应急，信用卡都是你快速累积，打造资金池的不二首选。

普通人通过挣工资、做小生意、在白手起家的前提下通过1到2年攒出500万资金池的难度远远大于办卡办信用贷！

正文二、

好了上面是借此机会先回答了一下，关于蓝途会百万信用养成计划有代表性的疑问，下面我们来讲一下大额授信顶层逻辑之银行内部评分规则，也就是我们今天的主题。

我们有申卡被拒过的小伙伴，应该都知道银行经常会回复：因您的综合评分不足，本次申请暂未通过审核。

这个综合评分是怎么构成的呢？我举例说一下：好比我们考大学本科的分数线是600分，分别是语文100数学100英语100分等等科目组成的600分这个600分的总分也就是综合评分，同样的，银行在审批信用卡的时候也有类似的多个维度的组合打分，具体的打分维度可以大致分为，1：个人信息评分系统、 2：工作信息评分系统、 3：居住信息评分系统、4：授信和负债信息评分系统 、5：银行贡献度评分系统、 6：信用记录评分系统。接下来我们再一一讲解一下每个评分模块的具体规则，并且我们还会给大家一些实操优化建议。

我们先说一下第一个：个人信息评分规则 

个人信息评分模块由6个小类目组成，分别是：

1、婚姻状况 2、学历 3、邮箱，4、邮寄地址 5、性别、年龄、户籍 6、手机号

1、婚姻状况的评分规则是已婚有子女得分大于已婚，已婚得分大于未婚，未婚得分大于离异。

这一条的实操建议是够法定结婚年龄都写已婚。

2、学历的评分规则是学历越高评分越高。

实操进件填表的时候大专以下填写大专，大专以上真实填写。

3、邮箱的评分规则是企业邮箱的得分大于个人邮箱。

实操的时候如果有企业邮箱写企业邮箱，没有可以提前申请一个163、QQ商务邮箱等看起来像企业邮箱的地址。

4、邮寄地址评分规则是单位地址得分大于住址。

实操填写时收件填写单位地址，接收不方便可可以在快递派件时候联系快递员提前沟通转寄。

5、性别、年龄、户籍评分规则是女性得分大于男性；22岁以下45岁以上得分逐渐变低；本地户口得分大于外户口。

实操时按照真实填写即可。

6、手机号评分规则是本地靓号得分大于本地号，本地号得分大于外地号。

实操填表留本地手机号，没有本地手机号建议办理一个，没有本地手机号审核人员会认为你不稳定，有能力可以考虑办理一个靓号。

二：工作信息评分规则和实操优化：

1、单位信息评分规则是公事国得分大于500强，500强得分大于地区龙头，地区龙头得分大于股份制，股份制得分大于私营，私营得分大于无业。 

 实操时自由职业需要给自己找一家公司挂靠，普通单位写股份制即可，龙头500强公事国如实写。

2、本单位工作年限评分规则是时间越长评分越高。

实操进件时可以比实际工作年限写的稍高，但不要超过公司成立时间。

3、行业信息：这一块特别注意有受限行业和禁入行业，受限行业有：房地产中介、产能过剩、矿产品化工、水产品、纺织、种植、畜牧、林业。

禁入行业：钢贸类、非法职业、低俗娱乐、小型担保典当p2p融资贷款类。
受限的行业是一般银行批卡不太喜欢这些行业，禁入的就是直接不让进件的行业，有以上行业工作的要提前给找到合适的单位挂靠，进件时候以挂靠单位进件。

4、职位、职称评分规则是中高级总监职务得分大于一般管理，技术行政得分大于销售。

实操时可以根据年龄及工龄，填写成公司中层以上管理者适当提高又不能太虚高。职务填写为技术行政类。工牌名片可以提前做一份。

5、社保、公积金评分规则是社保公积金基数高得分大于基数低，基数低得分大于未交。缴纳时长越久得分越高。

实操中公积金可以选择照高交社保按照低交，没有的可以找单位挂靠购买，进件提交证明材料时候公积金提交详细流水，社保可以不提交或者只提交一个在交的记录隐藏掉缴纳金额甚至只提交一个社保卡。

6、单位电话评分规则是有电话得分大于无。

实操中单位固话必须有并可接听。没有可以自己购买一个，购买渠道钉钉、电信安装宽带送、移动联通都可以办理，办理好以后可以呼叫转移到自己手机上。

工作信息这块蓝途会有黑科技可以全方位解决社保、公积金、代发工资、职位、行业等问题，由于路子过于野蛮不适合大范围公开，所以只教给加入了百万信用特训营的会员。

三：居住信息

1、住房权利评分规则是购买得分大于福利分房，福利分房得分大于租房。

实操进件时候名下无按揭写全款购买，有按揭写自置有按揭照实填写。

2、住宅电话评分规则是有电话得分大于无。

实操中最好有家庭固定电话，无人接听没关系可以拨通就行，有电话是一个稳定的象征。

3、居住时长评分规则是居住时间越长评分越高。

实操填写资料时填写可以比实际时间稍长。

4、房产价值评分规则是房产价值越高评分越高

实操时候实际情况如果是租房可以找一个高档小区填写成自购无按揭，自置根据真实情况填写。

四：授信、负债规则和实操优化

1、信用卡数量评分规则是信用卡1~5张加分，5张以上减分。

实操时忌卡多的银行优先办理。

2、信用卡信用贷总授信评分规则是授信越高评分越少。

实操：忌总授信的银行优先办理。先申请信用卡后申请信用贷、提升个人资质、提高流水到可以覆盖月供的2倍（蓝途会特训营有黑科技做真实代发流水方法）。

3、征信查询记录评分规则是近期查询记录越少评分越高。

实操中信用卡一个月申请一张，房贷申请前3个月不要申卡，杜绝小贷网贷手机上看到这类信息不要点。

4、按揭负债评分规则是有按揭是加分项。

实操时房贷行可以优先申请信用卡。

5、抵押负债评分规则是有抵押物是加分项。

实操时收入要能覆盖月还款、影响房产市值的认定。

6、信用卡负债评分规则是总额度使用率越高评分越低，但是全部不用也不利于申卡。

实操：零账单降低负债，可以有一张额度最大的卡出少量账单。

五：银行贡献度评分规则和实操优化：

1、本行账户情况评分规则是私人银行得分大于钻石客户，钻石客户得分大于理财金客户，理财金客户得分大于普通客户，存款金额越多时间越久评分越高。 

实操提前办理高端储蓄卡，准备申请信用卡时提前将多余钱存入本行。

2、资产类别评分规则是存款、理财、基金、保险、外汇、贵金属等开通项数越多评分越高  

实操申卡前手机银行买理财、基金、贵金属、外汇等，批卡后资产转出

3、银行流水评分规则是代发工资、贷款得分大于经营流水，经营性流水得分大于储蓄卡流水，储蓄卡流水得分大于无卡 。

实操有代发工资和贷款的银行优先申卡。农行建行可以适当走走储蓄卡流水。

4、推荐人评分规则是行长得分大于行员，行员推荐得分大于优质客户推荐，优质客户推荐得分大于普通推荐人。

实操提前谈心找好银行大表哥，能够拿到行长推荐更佳。

5、他行资产评分规则是他行资产存款证明,部分银行认可少量加分。  

实操申卡前把手上资金，再多家银行转一圈分别开到存款证后转回准备申卡的行。

6、车产评分规则是以车辆作为相关资产证明进件是加分项，部分银行有清晰的车产进件标准。

六：信用记录评分规则和实操优化：

1、不良记录分类

一、贷款逾期、2信用卡逾期、3欠税记录、4法院民事判决记录、5强制执行记录、6行政处罚记录

2、评分规则有供房记录得分大于有供车记录，有供车记录得分大于有担保记录，如果有担保还没有结清是负分；

征信记录优秀得分大于无失信，无失信得分大于轻微逾期，轻微逾期得分大于严重逾期。

3、实操建议保持良好信用记录。，有非恶意欠款的逾期，还款后向发卡银行申诉说明原因，可以消除。

银行主动过失（如年费调整未通知等）造成逾期还款：向银行申诉，澄清事实，要求银行消除信用卡不良记录。

第三方还款失败造成逾期：向银行申诉，提供第三方转账行为中的过失。可与银行沟通消除记录。

其他个人原因需要第一时间还清欠款，找到合适理由沟通谈判处理，蓝途会会员中有不少逾期处理成功的案例，欢迎大家加入后与更多有实操经验的伙伴交流。

银行评分就先讲到这里，下面回答一下小伙伴们的提问：

无砖情况下，行数多怎么破？

回答：你目前有多少行？总额度又是多少，这些信息我没有。

你追求的是行数还是额度？我们要追求额度，干嘛要追求行数，这个方向就是错的。你如果现在行数很多，我猜你一定很多一万两万的菜卡，像你种类似的情况的，我们蓝途会百万信用额度特训营的小伙伴之前也有，我教你方法，然后你会制定一个销卡方案，只有销掉一些菜卡才可以弥补原来自己胡乱操作的犯下的错误，当然具体销什么卡也是很有讲究的，这个要结合你自己的情况。

如何利用信用卡薅羊毛？

不应该把关注点放在信薅羊毛上面，一直薅羊毛永远吃不到羊肉，我们关注的方向是额度，只有获取更高的额度，更高的授信资金池，才可以获取更大的收益，建议放弃撸羊毛思想。当然了一些高端卡的权益我们还是可以用的，例如里程酒店贵宾厅这些。

如何回避风控

回答：首先自己的资质好了，就是最好的风控，当然有的人资质好但没有给银行秀出来，银行也会认为你不好，我们的百万信用额度特训营都有整套的方案给到大家如何展示自己，对于资质不好的，我们也有方案让大家如何变得好。

其次就是卡种，我们一直给大家推荐是要办高端卡，最好是有年费的，年费就是最好的保护费。

最后也是最不重要的就是要尽量模拟真实消费，这一点也就低端菜卡才要这样，很多高端卡都是随便撸都没有风控的。

用个体户的营业执照办抵押贷的话，征信会体现负债吗？如果要多套抵押，是不是用公司比较好？

回答：抵押贷的种类有很多，有的上个人征信就会体现你个人负债，有上企业征信的就不会体现在个人负债下面，地域间银行间的差距很大，具体还是要先了解你要做的当地哪些抵押贷适合你。

多套抵押也可以用个体户也可以用公司，个体户和公司抵押不分好坏。所谓的好坏是这个抵押贷的产品的利率还款方式，有的要求个体户那就只能用个体户，有的产品要求公司那你就只能公司。

家庭负债1千万左右（都是有房产抵押的贷款），已遭遇多家银行秒拒信用卡，如何破解，想办高端有年费信用卡 

回答：看你这种情况是房产办理的抵押贷上了征信，贷1000万在银行也能证明你有那个实力，有还款的能力才批给你，并且有抵押物的贷款也是加分项。

至于秒拒你应该是网上申请的多，没有好好的利用你的财力证明以及做好规划，但是根据你的描述你本身资质就不错，好好学习规划一下对你来说下大额卡不难。

能否直接给一个简单粗暴的申卡顺序？直接按银行排序？

回答：申卡顺序一般是有办理房贷的银行信可以优先申请，有代发工资的优先申请，有存款理财的优先申请，介意多头授信的优先申请。

但是却没有一个适用任何人都通用的方法，每个人信用情况不一样，如果非要我说，简单粗暴，那么我们蓝途会百万信用额度特训营，就是针对每个人不同情况，通过学习教你方法，你能学会制定一套适用你本人简单粗暴的方案，有了方向执行就可以了。

是不是信用卡张数多了，很多银行信用贷就下不来了？一般哪些银行的哪几种信用贷对信用卡张数不敏感？信用卡和信用贷怎么搭配用最好？

回答：再次强调，先卡后贷。

信用卡没有百万之前不要考虑信用贷，信用贷也不是对张数敏感，而是对总授信敏感，我们很多会员都是在办理了150万+的信用卡以后办理多笔合计百万的信用贷，一般的信用贷对你100到200万的信用卡是不在意的。

但是你要是先办理了百万信用贷就很难办理信用卡。

信用贷相较于信用卡的好处就是单笔额度大坏处是利息高时间短，具体的展开来讲你可以留意我们后面有信贷专场。

提问：之前注销过的信用卡再次申请不批有什么办法可以让银行批呢

回答：有的银行销卡后立马就可以申请，有的银行销卡要一年，有的要三个月，至于你这张卡消了后再申请，具体是哪个银行，消了多久申请的，还有你申请是在什么渠道提供了哪些材料，近期是不是申卡申贷频繁，是不是有逾期。这些问题你好好想想。

单身，征信上名下有三个房贷(找关系并发下的)，以后办信用卡会有影响吗？办卡时银行查征信看到有三个房贷不正常会不会举报？

回答：我们要把你申请信用卡是申请这三个房贷行，还是其他银行分开来讲，如果是其他行房贷又不是他们那里做的对他们没有任何影响，举报你他也没有什么好处请问这家银行的审核员有什么动力举报你呢？所以说不要着急跟自己加戏。
再来说这三个房贷行你可以先申请前两个给你放贷的银行，这两家他们没有任何违规，只要你正常还款也没有动力举报你。第三家你如果确实不放心这家银行信用卡可以不申请。

这种情况说白了，你只要正常还款，按揭不像信用贷一样抽贷，按揭不逾期基本没有抽贷的。我们会员里面有并发四套的，改天我也准备给大家专门分享一下房贷并发的黑科技。

这个时间过得很快，虽然呢很想给大家在分享更多的卡贷的干货，但是时间有限。今天就跟大家分享这么多，如果大家还有兴趣呢，可以加入蓝途会百万信用额度特训营，每个人都可以单核办下100W+的信用卡和100万+的信用贷。如果你有多核可以办下来多少额度你自己算一下就知道了。通过在蓝途会百万信用特训营系统学习建立对办卡的认识，做好办卡的规划，按部就班的执行。就会看到结果。

谢谢大家收听，今晚分享到此结束！还有朋友想加入蓝途会百万信用养成计划的可以识别下方二维码添加我微信。